Dzięki technologii coraz bardziej powiązanej ze wszystkimi aspektami biznesu, CNET @ Work może pomóc - prosumentom małym firmom zatrudniającym mniej niż pięciu pracowników - zacząć.

Jeśli zaczynasz działalność gospodarczą lub pracujesz dla siebie, możesz nie myśleć, że potrzebujesz ubezpieczenia biznesowego - ale biorąc pod uwagę obecne ryzyko, ubezpieczenie jest obszarem, który powinien dotyczyć każdego małego biznesmena lub jedynego właściciela.

Jakie są zagrożenia i rodzaje ubezpieczeń, które należy wziąć pod uwagę?

"Ubezpieczenie, którego potrzebujesz, zależy od rodzaju prowadzonej działalności" - powiedział Mike Barton, prezes amerykańskiego ubezpieczenia biznesowego dla Allstate Insurance.

Na przykład producent oprogramowania kontraktowego, który pracuje na miejscu u swojego klienta, będzie miał inne ryzyko niż operator ośrodka opieki dziennej, który prowadzi działalność poza domem, lub właściciel usługi kurierskiej, która dostarcza 24/7 do lokalizacji w całym kraju. duża powierzchnia metra.

"Niezależnie od tego, w jakim jesteś przedsiębiorstwie, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest dobrym miejscem do rozpoczęcia działalności" - powiedział Kevin Hayward, przedstawiciel agencji State Farm Insurance z siedzibą w Olimpii, z siedzibą w Waszyngtonie.

Ogólna polityka odpowiedzialności zapewnia solidne podstawy ochronne dla Twojej firmy. "Jeśli prowadzisz domową imprezę sprzedaży kosmetyków, a ktoś się poślizgnie i upadnie, to nie będzie to objęte polisą właściciela domu", powiedziała Hayward, "Ale polityka odpowiedzialności cywilnej biznesu obejmuje te incydenty."

Albo weź fryzjera, który pracuje w jej domu: hydraulika w jej salonie rodzi wyciek i część jej domu jest zniszczona. "Jest to działanie, które miało miejsce w ramach działalności, więc nie byłoby objęte polisą ubezpieczeniową domu", powiedział Barton. Byłby on objęty ogólnym ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej dla firmy.

Rodzaje ubezpieczeń gospodarczych

"Zgodnie z prawem, jesteśmy zobowiązani do posiadania ubezpieczenia od nieuczciwych praktyk, ale ja także noszę ubezpieczenie od odszkodowań pracowniczych, odpowiedzialność ogólną, która chroni przed incydentami, takimi jak ubezpieczenie poślizgnięcia się i upadku oraz niepełnosprawność, które chroni mnie, jeśli z jakiegoś powodu stanie się niepełnosprawny i nie będzie mógł pracować, "powiedział dr Mark Eberle, nowojorski reumatolog.

Randy Foster, prezes The Artisan Group, firmy budowlanej i projektowej w Pacific Northwest, zgadza się, że odpowiedzialność cywilna i polityka odszkodowawcza pracowników są kluczowe. "Prowadzimy również politykę motoryzacyjną, ponieważ jesteśmy w terenie, oprócz polityki błędów i zaniechań, która obejmuje wszelką odpowiedzialność zawodową za prace projektowe, które wykonujemy", powiedział Foster.

Zarówno Eberle, jak i Foster powiedzieli, że kiedy zaczęli prowadzić interesy, zadzwonili, aby dowiedzieć się o ubezpieczeniu. Od tego czasu dowiedziały się o tym więcej i są w lepszej pozycji, aby dopasować ubezpieczenie, które kupują, aby dopasować je do swoich potrzeb. "To był klucz", powiedział Eberle, "Zrozumienie twojego biznesu i jakie rodzaje pokrycia naprawdę potrzebujesz."

Oprócz ogólnej odpowiedzialności, inne rodzaje ubezpieczeń, które powinny rozważyć małe przedsiębiorstwa, to:

Ubezpieczenie majątkowe firmy

"Biura dentystyczne to jeden z przykładów, w których osobiste ubezpieczenia majątkowe mogą być bardzo ważne" - powiedział Barton. "Cztery lub pięć foteli dentystycznych, dzieła sztuki i aparaty rentgenowskie są bardzo drogie w wymianie, dlatego potrzebujesz pokrycia".

Ubezpieczenie od utraty dochodów

Jeśli drzewo spadnie z twojego sklepu, a twoja firma zostanie przerwana, dochód może zatrzymać się, gdy budynek jest naprawiany. Komercyjne firmy ubezpieczeniowe oferują ubezpieczenie od utraty dochodu, które zwykle może wynosić od jednego do sześciu miesięcy dochodu.

Błędy i brak ubezpieczenia

"W przypadku prawników, księgowych i agentów ubezpieczeniowych, polityka odpowiedzialności cywilnej nie pokryje cię, jeśli popełnisz błąd lub zaniedbanie w pracy dla klienta", powiedział Hayward.

Ubezpieczenie od utraty danych

"Wszyscy widzieliśmy, jak małe firmy używają kart mikroprzypadkowych w swoich biurach lub przechowują dokumenty klientów na swoich komputerach" - powiedział Barton. "Co się stanie, jeśli dane zostaną skradzione lub naruszone? Duże firmy płacą dziesiątki milionów dolarów, aby chronić dane swoich klientów, a firmy mające tylko 20 klientów mają tę samą ekspozycję".

Cyber ​​ubezpieczenia

"Może nie potrzebujesz ubezpieczenia cybernetycznego, jeśli twoja firma piecze i sprzedaje babeczki, ale jeśli przeprowadzasz badania lub przeprowadzasz cyfrowe zapisy swoich klientów, a twój komputer zostanie porwany przez oprogramowanie ransomware, masz na to wpływ", powiedział Hayward.

Najlepsza wartość

Zarówno Barton, jak i Hayward zalecają, aby właściciele małych firm dokonywali zakupu "pakietu" polis ubezpieczeniowych, który pokrywałby większość ich potrzeb ubezpieczeniowych, jeśli chcą uzyskać jak najlepszy stosunek jakości do ceny.

"Składka, którą płacisz za pakiet, zależy od Twojej firmy, ale dla wielu właścicieli małych firm koszt premium wynosi nie więcej niż 500 USD rocznie" - powiedział Hayward.

Te pakiety ubezpieczeń biznesowych obejmują ochronę ogólną, a także BOP (odpowiedzialność właściciela osobistego). "Pakiet daje nabywcom zestaw solidnych pokrowców, które obejmują szeroki zakres ryzyka i są bardzo przystępne", powiedział Hayward.

Błędy, których należy unikać

Jakie błędy popełniają firmy robiąc zakupy?

"Niedowartościowanie majątku osobistego i zapasów, które są wykorzystywane w biznesie i które nie byłyby objęte polisą ubezpieczeniową domu, jest błędem, który popełnia wielu przedsiębiorców", powiedział Barton. "Gdy zaniżasz wartość inwentarza i majątku prywatnego, tworzysz ekspozycję dla siebie, jeśli coś się stanie."

"Znalezienie agenta ubezpieczeniowego, który rozumie twoją firmę i to, co próbujesz zrobić, jest ważne" - mówi Hayward. "Jeśli masz dobrą współpracę ze swoim agentem, masz kogoś, kto jest na szczycie rynku i kto może Ci pomóc w nowych przypadkach i zmianach pokrycia, które mogą być pomocne. Ważne jest również, aby Twój agent corocznie zapewniał, że wszystkie twoje zasady są aktualizowane dla Twojej firmy. "

Osoba, której możesz zaufać

Według Bartona z Allstate, jedna trzecia amerykańskiej siły roboczej jest w sektorze małych firm. "Nigdy wcześniej tak nie było, kiedy większość ludzi pracowała dla większych firm, ale nastąpiła definitywna zmiana" - powiedział.

Właściciele małych firm muszą robić wszystko - od robienia produktów, sprzedaży i wykonywania obsługi klienta po przechowywanie książek i zabezpieczanie odpowiednich rodzajów ubezpieczeń. Większość właścicieli małych firm nie ma "kopii zapasowych". Działają szczupli i istnieje tylko tyle godzin dziennie, że mogą pracować.

Ułatwia to pominięcie lub pominięcie ubezpieczenia, które jest ważne dla Twojej firmy.

"Niezależnie od firmy, to do ciebie należy ocena ryzyka", powiedział Hayward. "Pomocny może być kompetentny agent ubezpieczeniowy, który rozumie twój biznes, co sprawia, że ​​znalezienie osoby, której możesz zaufać, jest ważne".

Dobrym sposobem na znalezienie kompetentnego agenta ubezpieczeniowego jest poproszenie innych, którzy są w Twojej firmie o rekomendacje. Inną opcją dla właścicieli małych firm jest robienie zakupów online.

Istnieją internetowe portale ofert ubezpieczeń biznesowych, takie jak TechInsurance, które można wykorzystać do porównywania ofert ubezpieczeniowych i stawek.

Ograniczeniem jest to, że najpierw musisz przeprowadzić własne badania nad swoim biznesem i jego potrzebami związanymi z ubezpieczeniem biznesowym, ponieważ to Ty będziesz decydował o tym, jaki będziesz mieć ubezpieczenie.