To niezaprzeczalne - Apple Pay będzie tym, co w końcu sprawi, że płatności mobilne pójdą w główny nurt. Ale to nie jedyna opcja. Google i PayPal są również głównymi graczami, ale jeśli ich rzeczywisty wskaźnik sukcesu w historii do tej pory jest oznaką odbioru Apple Pay, najlepiej trzymać mocno te skórzane portfele.

Aby lepiej zrozumieć krajobraz płatności mobilnych, zrobiłem coś, co większość właścicieli smartfonów jeszcze nie zrobiło: kupuj rzeczy w sklepach stacjonarnych za pomocą telefonu.

Okazuje się, że chociaż może nam się podobać pomysł zastąpienia naszych portfeli telefonami, sprzedawcy nie. Portfel Google, PayPal i Apple Pay są liderami w zakresie płatności mobilnych o znacznej sile nabywczej, ale nawet oni walczą o to, by kupcy zainwestowali w technologię, która umożliwia transakcje typu "dotknij i płać".

Jest też SoftCard, rozwiązanie do płatności mobilnych od AT & T Mobility, T-Mobile i Verizon. Jednak karta Softcard nigdy się nie spenetrowała i zmieniła nazwę po tym, jak jej pierwotna nazwa, ISIS, stała się celem czegoś zupełnie innego.

Mimo to walka warta jest walki. Płatności mobilne oferują warstwy bezpieczeństwa nieporównywalne z kartami z paskiem mag, poważnie redukując rodzaj oszustwa związanego z kartami kredytowymi, który wydaje się być cotygodniowym zjawiskiem (zobacz Target, Home Depot, Michaels, - tylko w ciągu ostatnich kilku miesięcy).

Apple Pay

Zaledwie godzinę po zainstalowaniu systemu iOS 8.1 (który umożliwia Apple Pay) trafiłem na chodnik Nowego Jorku, gotowy do spotkania z kasjerem, który nie będzie miał pojęcia, dlaczego jestem pompowany, by wydawać moje pieniądze. Ta ekscytacja szybko ustaje, gdy zdaję sobie sprawę, że po drugiej stronie ulicy jest sklep z bajgliami (w Nowym Jorku) i sklep z kwiatami.

W końcu biorę taksówkę do Whole Foods, partnera do startu Apple Pay, który zapewnił mnie, że będą wspierać Apple Pay od momentu jego uruchomienia. Mają rację. A transakcja przebiegła bez żadnych problemów.

Po dokonaniu zakupu nacisnąłem iPhone'a na terminal kart kredytowych i ekran się zaświecił. W tym momencie wybrałem kartę kredytową, której chciałem użyć, zeskanowałem mój odcisk palca i - sygnał dźwiękowy - transakcja została zakończona.

Gdzie wygrywa Apple Pay

Jeśli iPhone 6 i 6 Plus wykonują jedną rzecz znakomicie, to płacą za rzeczy. Transakcje trwają kilka sekund. Dla tych, którzy normalnie wykopują portfel z torby, proces ten będzie szczególnie krótki.

Największym atutem Apple Pay jest bezpieczeństwo. Po zarejestrowaniu karty za pomocą usługi Apple Pay jej 16-cyfrowy numer nie jest przechowywany w urządzeniu. Zamiast tego Twój iPhone wysyła wiadomość do firmy takiej jak First Data, aby wymienić prawdziwy numer karty na alias - zwany "tokenem". Ten żeton, zdewaluowany 16-cyfrowy numer, jest przechowywany w chipie iPhone'a o nazwie Bezpieczny element.

Następnie, gdy dokonasz zakupu, telefon wyśle ​​sprzedawcy token zamiast rzeczywistego 16-cyfrowego numeru. Jedynym * sposobem uzyskania dostępu do tego tokena jest skanowanie jego odcisku palca. Wynik? Trzy warstwy zabezpieczeń, które znacznie redukują przypadki oszustwa.

Warto również zauważyć, że Apple obiecuje, że nigdy nie będzie śledzić Twojej działalności płatniczej. Nie oznacza to jednak, że detaliści nie będą śledzić Cię samodzielnie, ani za pośrednictwem systemu Point of Sale, ani programu lojalnościowego.

Gdzie jej brakuje

220 000 kupców. To liczba sklepów detalicznych, które obecnie obsługują systemy punktów sprzedaży Apple Pay-ready. To brzmi jak dużo, ale w rzeczywistości to tylko niewielki procent placówek handlu detalicznego i żywności w Stanach Zjednoczonych.

I nie da się tego obejść: będziesz potrzebował iPhone'a 6 lub 6 Plus, aby korzystać z Apple Pay do zakupów w sklepie. Ostatecznie, iPhone 5S, 5C i 5 użytkowników będzie mogło używać Apple Watch do włączenia Apple Pay.

portfel Google

Jestem w kasie w firmie Benefit Cosmetics w Bloomingdale's, partnerze w programie Portfel Google. Wizażystka informuje mnie o nowym rumieńcu z motywem cheerleaderek, ponieważ nie ma pojęcia, że ​​mam misję kupienia najtańszej rzeczy, jaką mają w Portfelu Google. Z podekscytowaniem mówię mu, że płacę telefonem, i nieoczekiwanym zwrotem akcji, on mówi: "Jak?"

Faktycznie nie ma to większego znaczenia, że ​​pracownik Benefit nie znał Portfela Google ani Apple Pay - funkcji terminalu kart kredytowych bez interwencji pracownika. Rażący brak świadomości potwierdził moje przeczucie, że Google wykonało dość nieudolną pracę, sprzedając swój produkt. Ponadto prawdopodobnie kupcy nie przeszkadzają pracownikom w zakresie mobilnych metod płatności.

Pomimo braku świadomości, Portfel Google działa i jest niesamowity. Odblokowuję telefon, dotykając go terminalem, wprowadzam PIN do Portfela i dokończę transakcję jak zwykle.

Dzień z życia użytkownika Portfela Google (zdjęcia) 11 Zdjęć

Gdzie wygrywa Portfel Google

Rozbicie i odbudowanie trwało trzy lata, ale metoda płatności mobilnych Google jest w końcu czymś, czego może używać wielu właścicieli Androida. I choć może nie mieć nowego zapachu Apple Pay, jest równie funkcjonalny.

Podobnie jak w przypadku Apple Pay, Google Wallet wykorzystuje tokenizację - Twój prawdziwy 16-cyfrowy numer karty nigdy nie jest wystawiony na sprzedaż. Jednak zamiast zabezpieczać token w żetonach, Google używa czegoś, co nazywa się Emulacja kart hosta (HCE), która działa podobnie do chipu Secure Element, z tym, że żyje praktycznie w chmurze.

Dzięki temu podejściu opartemu na chmurze Portfel może być kompatybilny z każdym telefonem z Androidem wyposażonym w funkcję NFC. Aplikacja pozwala także przechowywać karty klubowe i karty podarunkowe, zdobywając nazwę "portfela" bardziej niż jakakolwiek inna opcja płatności mobilnych.

Portfel wymaga więcej pracy

Pomimo wpływu Google, firma nigdy nie udało się znacząco zwiększyć liczbę akceptantów, którzy obsługują płatności NFC, nawet trzy lata po uruchomieniu Wallet. Chociaż zawsze byłem gotów zapłacić za pomocą mojego telefonu z Androidem, byłem zaskoczony, że tak niewielu sprzedawców faktycznie obsługuje tę technologię. (Warto zauważyć, że zazwyczaj Portfel Google działa wszędzie tam, gdzie działa Apple Pay.)

Portfel jest najtrudniejszy ze względu na zgodność urządzenia. Aby korzystać z Portfela w sklepach, potrzebujesz telefonu obsługującego technologię NFC z Androidem 4.4 KitKat lub nowszym. Nawet rok po uruchomieniu KitKat jest tylko na 25 procent telefonów z systemem Android.

Choć Portfel wykorzystuje tokenizację, HCE komplikuje sytuację. Na początek potrzebujesz usługi komórkowej, aby korzystać z Portfela Google, ponieważ telefon musi pobrać tokeny z chmury. Co więcej, wszystko, co działa w chmurze - zamiast lokalnie - jest automatycznie bardziej podatne na ataki.

PayPal

W San Francisco, gdzie nawet najbardziej niepodejrzewające firmy rodzinne mają doświadczenie w zakresie technologii, PayPal jest akceptowany w wielu kawiarniach i ciężarówkach w centrum miasta. Większość z nich jest wyposażona w iPada, który wyświetla moją twarz, gdy odprawię się za pomocą PayPal. Darn Good Cafe to jedno z tych miejsc. Kiedy przychodzi moja kolej w rejestrze, wybieram sałatkę z tuńczyka ahi. Pracownik kawiarni mówi: "Sharon?" Przytakuję. Stuka palcem po ekranie, mówi "Dzięki!" i jestem w drodze do sytości.

Pomimo konieczności "odprawy" w pierwszej kolejności, proces został usprawniony. Nie przeszkadzało mi to strasznie, ale mogłem zobaczyć, jak twoja twarz pojawia się w punkcie sprzedaży może dziwne niektórych ludzi. To było niepokojące, że tak długo, jak mój telefon był odblokowany, domyślne ustawienie aplikacji pozwoliło mi robić zakupy bez drugiego uwierzytelnienia (jak kod PIN lub odcisk palca).

Gdzie wygrywa PayPal

Serwis PayPal spędził ostatnie 15 lat, ułatwiając transakcje i jest w tym całkiem dobry. Podobnie jak wszystkie transakcje online, zakupy w sklepie dokonywane za pomocą systemu PayPal są tokenizowane i szyfrowane. Dodatkowo, jeśli Twój telefon ma skaner linii papilarnych (np. Samsung Galaxy S5), możesz go użyć do autoryzacji transakcji.

Rzecznik PayPala wyjaśnił, że akceptanci, którzy akceptują PayPal, nigdy nie widzą pełnej tożsamości klienta, jego danych osobowych ani danych finansowych.

Dla osób, które używają systemu PayPal do robienia zakupów w Internecie lub wysyłania pieniędzy do znajomych, korzystanie z nich w sklepach jest łatwe. System PayPal umożliwia również swoim klientom dokonywanie zakupów w terminalach kart kredytowych przy użyciu ich numeru telefonu i kodu PIN lub karty PayPal.

Świetna aplikacja, słaba infrastruktura

Ponieważ PayPal nie podłącza się do istniejącego ekosystemu POS tak, jak robią to Apple Pay i Google Wallet, wydaje się, że firma zmaga się z tym, by kupcy mogli logować się do rozwiązania opartego na aplikacji. PayPal wskazuje, że możesz robić zakupy w "tysiącach" sklepów w całym kraju. Najlepszym sposobem, aby dowiedzieć się, gdzie PayPal jest akceptowany w pobliżu, jest uruchomienie aplikacji i wyświetlenie pobliskich lokalizacji.

Osobom zajmującym się prywatnością, PayPal twierdzi, że nie analizuje pojedynczych transakcji z klientami, ale zamiast tego analizuje dane zbiorcze, aby znaleźć trendy. Sprzedawcy, którzy korzystają z systemu PayPal, mogą uzyskać szczegółowe informacje na temat zakupów klientów.

I podobnie jak Google Wallet potrzebujesz usługi komórkowej, aby móc korzystać z systemu PayPal.

Gdzie Apple Pay się powiedzie, wszyscy inni odnoszą korzyści

Płatności mobilne nie są nowe, a firma Apple nie myśli o zastąpieniu portfela telefonem. Ale to on pierwszy dokona płatności za nasze telefony, co faktycznie robimy. A wszystko to dzięki doskonałemu timingowi.

Do 1 października 2015 r. Większość Amerykanów będzie mieć karty kredytowe i debetowe EMV. Te karty wyglądają bardzo podobnie do odmiany paska magnetycznego, z wyjątkiem tego, że mają układ, który może znacznie zmniejszyć liczbę przypadków oszustwa. Aby uwzględnić nowe karty, sprzedawcy będą musieli uaktualnić terminale kart kredytowych. A jeśli nie, mogą zostać pociągnięci do odpowiedzialności finansowej.

Przejście będzie dużym obciążeniem dla handlowców i sprzedawców detalicznych, ale firmy zajmujące się płatnościami mobilnymi cieszą się. Nowe terminale kart kredytowych będą gotowe do użycia NFC, nieumyślnie uzupełniając infrastrukturę niezbędną do obsługi takich usług, jak Apple Pay i Portfel Google.

Więcej wskazówek na temat iOS 8.1 znajduje się w poradniku CNET How To's na iOS 8.1.